Quanto posso financiar com meu salário? A regra dos 30%
Bancos usam a regra dos 30% da renda comprometida pra decidir quanto te emprestam. Veja a conta na sua renda e o limite por tipo de produto.
TL;DR: Bancos no Brasil normalmente limitam suas parcelas a 30% da sua renda mensal. Com R$ 3.800 de salário, isso é R$ 1.140 por mês entre todos os empréstimos somados. Aqui você vê quanto isso significa por tipo de produto — e como descobrir sua capacidade real antes de o banco usar contra você.
O que o banco olha quando você pede crédito?
Antes de aprovar qualquer empréstimo, financiamento ou cartão, o banco analisa três coisas principais:
- Sua renda comprovada (holerite CLT, declaração de imposto de renda, extrato de pró-labore)
- Suas dívidas atuais — incluindo financiamento, cartão, empréstimo pessoal, carnês
- Seu score de crédito nos bureaus (Serasa, SPC, Boa Vista)
A renda menos as dívidas atuais menos uma reserva pra despesas básicas dá a sua "capacidade de pagamento". E sobre essa capacidade, o banco aplica um limite — quase sempre 30%.
A regra dos 30% (com exemplo na sua renda)
Imagine que você ganha R$ 3.800 por mês. A regra dos 30% diz que o total das suas parcelas mensais — somando tudo que você já paga + o novo empréstimo — não pode passar de:
R$ 3.800 × 30% = R$ 1.140 por mês
Se você já paga R$ 280/mês de FIES, sobram R$ 860 por mês de capacidade pra um novo crédito. Esse é o número que o banco vai usar.
Vale saber: alguns bancos usam 35% ou até 40% para perfis com score alto, e descem pra 25% ou menos pra quem tem score baixo. A "regra" é elástica, mas o limite existe.
Limites por tipo de produto
Com R$ 860/mês de capacidade livre, quanto você consegue financiar em cada tipo de crédito? Depende do prazo e da taxa de juros típica:
| Tipo de crédito | Prazo típico | Taxa média | Quanto cabe (~) |
|---|---|---|---|
| Empréstimo pessoal | 24 meses | 3% ao mês | R$ 14.500 |
| Empréstimo consignado | 60 meses | 1,8% ao mês | R$ 31.000 |
| Financiamento de carro | 60 meses | 1,5% ao mês | R$ 34.000 |
| Financiamento imobiliário | 360 meses | 0,85% ao mês | R$ 96.000 |
Fontes: faixas de taxa média por tipo de crédito conforme Relatório de Taxas de Juros do Banco Central, abril de 2026. Taxas reais variam por banco, perfil de crédito e prazo.
A diferença é dramática. O mesmo R$ 860/mês compra um carro popular ou contrata um imóvel de quase R$ 100 mil — porque o prazo é diferente e a taxa também. Esse é o efeito do prazo + taxa juntos.
Atenção: quanto maior o prazo, mais juros você paga no total — mesmo com parcela mensal menor. No financiamento imobiliário acima, em 30 anos, você paga cerca de R$ 309 mil em parcelas (R$ 860 × 360) por um imóvel de R$ 96 mil. Mais de R$ 200 mil em juros. Veja o guia completo do CET pra entender a conta total.
Como aumentar sua capacidade ao longo do tempo
Três alavancas concretas:
- Quite dívidas pequenas primeiro. Cada R$ 100/mês a menos em parcelas existentes vira R$ 100/mês a mais de capacidade nova. Em 6 meses pagando o cartão sem rotativo, sua capacidade aumenta visivelmente
- Aumente sua renda comprovada. O banco precisa de comprovação formal. Renda informal (Pix de cliente, freela, gorjeta) raramente conta pra cálculo. Se você é autônomo, formalizar via MEI pode aumentar de forma relevante a renda que o banco considera, geralmente em alguns meses após as primeiras declarações
- Suba seu score. Score alto destrava regras mais flexíveis (35% ou 40% em vez de 30%). Veja por que seu score difere entre bureaus pra entender as alavancas
Vale lembrar: capacidade alta não é convite pra usar tudo. Os 30% são o teto, não a meta. Comprometer mais que 20% da renda em parcelas costuma ser onde começa o aperto financeiro.
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