O que é CET? O guia honesto pra comparar empréstimos
CET (Custo Efetivo Total) é a taxa real que você paga em qualquer empréstimo. Aqui você aprende a ler e usar pra escolher o crédito mais barato.
TL;DR: CET (Custo Efetivo Total) é o número que mostra quanto um empréstimo realmente custa — incluindo juros, IOF, seguros e tarifas. A taxa de juros anunciada é só uma parte da conta. Para comparar empréstimos de verdade, olhe sempre o CET.
O que CET significa, sem complicar?
CET é a sigla de Custo Efetivo Total. É o número que soma tudo o que você paga em um empréstimo: a taxa de juros nominal, o IOF, os seguros embutidos, as tarifas administrativas e qualquer outro custo cobrado pelo banco.
Em outras palavras, é a "taxa de juros real" — só que mais honesta. Por isso o Banco Central obriga, desde 2008, todo banco a informar o CET em qualquer operação de crédito ao consumidor (Resolução CMN 3.517/2007).
Quando você compara duas ofertas pela taxa de juros nominal, está olhando só uma parte da conta. Quando compara pelo CET, está olhando o que de fato vai sair do seu bolso.
Por que a taxa de juros não basta?
Imagine duas ofertas de empréstimo de R$ 10.000:
- Banco A: taxa de juros de 2,0% ao mês + tarifa de cadastro de R$ 500 + seguro obrigatório de R$ 200
- Banco B: taxa de juros de 2,3% ao mês, sem tarifas extras
Pela taxa de juros, o Banco A parece mais barato. Mas as tarifas e o seguro fazem o CET subir. Na prática, o Banco B costuma sair mais barato — mesmo com a taxa "anunciada" maior.
Esse é o jogo: bancos sabem que a maioria das pessoas compara só pela taxa de juros, então embutem custo em outros lugares. O CET fecha esse gap.
Como ler o CET na prática (com exemplo numérico)
Vamos no concreto. Suponha um empréstimo de R$ 5.000 em 24 parcelas:
| Componente | Valor |
|---|---|
| Taxa de juros nominal | 2,5% ao mês |
| IOF | R$ 165 |
| Tarifa de cadastro | R$ 300 |
| Seguro prestamista | R$ 240 |
| Parcela mensal real | R$ 297 |
| CET resultante | ~3,1% ao mês (~44% ao ano) |
A taxa de juros sozinha sugere parcelas em torno de R$ 280. Com IOF, tarifa e seguro somados, a parcela real fica em R$ 297 — quase 7% acima do que o número da taxa de juros indicava.
Vale saber: o CET sempre será maior ou igual à taxa de juros nominal. Se a oferta mostra os dois números iguais, é raro — e provavelmente vale conferir o contrato.
A diferença entre 2,5% e 3,1% ao mês parece pequena. Mas em 24 meses, são centenas de reais a mais. Multiplica por todos os brasileiros que pegam crédito todo ano — e dá pra entender por que os bancos não destacam o CET.
Onde encontrar o CET dos seus produtos?
Por lei, o CET tem que aparecer em três lugares:
- No contrato do empréstimo: sempre, em destaque
- Na simulação antes de contratar: apps e sites de banco devem mostrar
- Nas faturas e extratos quando há crédito rotativo, parcelamento de fatura ou cheque especial em uso
E o que está incluído no CET? Tudo que você paga ao banco no contexto daquele empréstimo:
- ✅ Juros nominais
- ✅ IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- ✅ Tarifas de cadastro, manutenção, avaliação
- ✅ Seguros embutidos (prestamista, garantia)
- ✅ Despesas administrativas
O que não entra no CET: penalidades por atraso (juros de mora, multa) — porque essas você só paga se descumprir o contrato.
Se um banco "esconde" o CET ou só mostra depois que você assina, denuncie ao Procon ou ao Banco Central. Você tem direito a essa informação antes de fechar.
Como usar o CET pra escolher melhor
Três regras práticas:
- Sempre compare ofertas pelo CET, nunca pela taxa de juros nominal. Mesmo prazo, mesmo valor: o que tem CET menor é o que custa menos.
- Cuidado com "promoções" de taxa baixa + seguro embutido. O CET costuma denunciar.
- Se o CET passa de 50% ao ano em qualquer crédito que não seja parcelamento de fatura ou rotativo do cartão, pare e compare. Existem opções mais baratas — empréstimo pessoal em fintech, consignado, ou mesmo negociar à vista. Para entender por que parcelar a fatura do cartão costuma ser uma má ideia, veja o exemplo lá.
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