Por que meu score é diferente entre Serasa, SPC e Boa Vista?
Serasa, SPC e Boa Vista usam modelos e dados diferentes — por isso seus scores divergem. Saiba qual importa mais pra você e como melhorar todos.
TL;DR: Os scores Serasa, SPC e Boa Vista podem ser bem diferentes — e nenhum deles está "errado". Cada bureau usa modelos e dados próprios. Aqui você entende por quê e descobre qual score importa mais pra você.
O que é cada bureau (Serasa, SPC, Boa Vista)?
Bureau de crédito é uma empresa que coleta seu histórico financeiro e gera um score (uma nota de 0 a 1.000) que estima a chance de você pagar um crédito em dia. No Brasil, três bureaus dominam o mercado:
| Bureau | Mais usado por | Foco do modelo |
|---|---|---|
| Serasa Experian | Bancos tradicionais (Itaú, Bradesco, Santander, Caixa) | Histórico longo + comportamento de pagamento |
| SPC Brasil | Varejo (lojas, carnê, crediário, cartão de loja) | Comportamento de pagamento no varejo |
| Boa Vista (SCPC) | Bancos digitais e fintechs (Nubank, Inter, C6) | Comportamento recente |
Cada um te dá um score próprio, e os números podem variar bastante entre os três — sem que isso signifique erro.
Por que os scores diferem entre eles?
Três motivos principais:
1. Cada bureau coleta dados diferentes. Nem toda empresa reporta a todos os bureaus. Sua dívida com a operadora de celular pode estar registrada no SPC, mas não na Serasa. Seu pagamento em dia do cartão pode contar pro Boa Vista, mas não pro SPC.
2. Os modelos de cálculo são diferentes. Cada bureau pesa os dados que tem com pesos próprios — sigilo industrial. Pagamento recente pesa mais em um, histórico longo pesa mais em outro.
3. Os dados se atualizam em tempos diferentes. Você quitou uma dívida na semana passada? A Serasa pode ter atualizado, o SPC pode demorar 30 dias, o Boa Vista pode ainda ter o registro antigo.
Vale saber: essa divergência é normal e legal. O que não é legal é uma cobrança duplicada ou um registro de dívida que você já pagou. Se isso acontecer, você tem o direito de pedir correção direto no bureau, e — se não resolver — pode acionar o Banco Central ou o Procon do seu estado.
Qual score realmente importa pra você?
Depende de quem vai consultar. Antes de pedir crédito, vale saber:
- Bancos tradicionais (Itaú, Bradesco, Santander, Caixa) costumam consultar Serasa e/ou Boa Vista
- Bancos digitais e fintechs (Nubank, Inter, C6) costumam usar Boa Vista ou modelos próprios alimentados por Serasa
- Lojas e crediário consultam principalmente o SPC
- Operadoras de telefonia, planos de saúde consultam vários, depende da empresa
Não vale obsessar com um número específico. Vale saber qual bureau o credor que você quer vai consultar — e focar nele.
Como melhorar todos ao mesmo tempo?
Boa notícia: as ações que melhoram um score costumam melhorar todos. Os três bureaus pesam fundamentos parecidos. As principais alavancas:
- Pague em dia. Atrasos recentes são o que mais derruba qualquer score. Mesmo um atraso de 5 dias é registrado
- Mantenha a utilização do cartão baixa. Usar mais de 30% do seu limite total piora o score em todos os bureaus, mesmo que você pague a fatura completa
- Quite dívidas em aberto antes de tentar novo crédito. Restrições no CPF — o que antes se chamava de "nome sujo" — derrubam todos os scores juntos. Se uma das restrições for de cartão, vale ler também sobre o parcelamento da fatura antes de aceitar uma renegociação
- Cadastre-se no Cadastro Positivo. Isso permite que pagamentos em dia também contem a seu favor — não só atrasos. É opt-in e gratuito
- Espere. Score se constrói com tempo. Após uma quitação, leva de 30 a 90 dias pra refletir nos três bureaus
Se quiser entender o que afeta sua capacidade de pegar crédito, vale ler também quanto você pode financiar com sua renda.
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